“職業(yè)背債人”的深淵

　　“職業(yè)背債人”的深淵

　　作者：北京商報(bào)金融調(diào)查小組

　　當(dāng)“用身份換百萬(wàn)”的誘惑擺在面前，有人甘愿吞下“職業(yè)背債”的誘餌。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門(mén)多次警示風(fēng)險(xiǎn)、警方持續(xù)打擊整治，但這條“職業(yè)背債人”灰色產(chǎn)業(yè)鏈卻依舊在暗處猖獗滋生、蔓延不止。

　　在中介“資金周轉(zhuǎn)”“征信修復(fù)”的偽裝下，農(nóng)村戶口、無(wú)子女、患重病者等社會(huì)關(guān)系薄弱的群體被重點(diǎn)標(biāo)注，成為這場(chǎng)騙局首選的“獵物”。中介通過(guò)偽造收入證明、房產(chǎn)材料等虛假資質(zhì)包裝客戶，再?gòu)你y行套取貸款，隨后按比例分成，“職業(yè)背債人”可拿到30%—50%的金額。

　　然而，這看似誘人的盈利背后，是淪為“老賴”的沉重代價(jià)，“職業(yè)背債人”不僅無(wú)法乘坐高鐵、飛機(jī)，可能喪失社會(huì)福利，征信還會(huì)留下永久污點(diǎn)，最終只會(huì)讓參與者在債務(wù)與失信的雙重枷鎖下，于大數(shù)據(jù)時(shí)代寸步難行。

　　凝視深淵過(guò)久，深淵將回以凝視。

　　一場(chǎng)信用豪賭

　　凌晨1點(diǎn)，中介陽(yáng)陽(yáng)(化名)的手機(jī)在黑暗中接連亮起，屏幕上跳動(dòng)著客戶的追問(wèn)：“哥，那300萬(wàn)真能到手？”他熟練地回復(fù)“放心”，指尖劃過(guò)微信界面，七八個(gè)閃爍的頭像仍在等待，這些都是咨詢“背債業(yè)務(wù)”的客戶，用信用和身份換取快錢(qián)。

　　這并非虛構(gòu)劇情，而是當(dāng)下“職業(yè)背債人”群體的真實(shí)日常。在陽(yáng)陽(yáng)的口中，“資金周轉(zhuǎn)”“征信修復(fù)”等詞匯頻繁出現(xiàn)，卻從未有直白的“背債”二字。北京商報(bào)記者以急需資金者身份添加微信后發(fā)現(xiàn)，這些隱晦表述背后，是一場(chǎng)用信用兌換現(xiàn)金的非法交易。

　　“職業(yè)背債人”通俗來(lái)講就是“背黑賬”，通過(guò)包裝個(gè)人資質(zhì)從銀行貸款，最終申請(qǐng)破產(chǎn)成為“老賴”�！霸礁F越值錢(qián)”是這門(mén)生意的潛規(guī)則，陽(yáng)陽(yáng)的篩選清單上，農(nóng)村戶口、無(wú)子女、家庭成員關(guān)系簡(jiǎn)單、患重大疾病者被重點(diǎn)標(biāo)注�！斑@類人社會(huì)關(guān)系薄弱，掀不起風(fēng)浪�！彼�直言不諱。

　　另一位中介也強(qiáng)調(diào)，他們更青睞“干凈”的人，沒(méi)有復(fù)雜社會(huì)關(guān)系，意味著成為“老賴”后不會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)。如此篩選標(biāo)準(zhǔn)背后，有著一套清晰的利益分配模式。曾參與過(guò)多次背債操作的“老手”李軍(化名)透露，貸款放下來(lái)之后，他們會(huì)按比例分成，客戶通常能拿到貸款金額的30%—50%。以1000萬(wàn)元的負(fù)債為例，客戶實(shí)際到手的資金大約在300萬(wàn)—400萬(wàn)元。

　　這看似是一筆能快速獲取大額資金的“好買(mǎi)賣(mài)”，但背后的代價(jià)卻遠(yuǎn)超想象。在調(diào)查過(guò)程中，多位中介和機(jī)構(gòu)人士都直言，做這筆業(yè)務(wù)前一定要想清楚。一位自稱資產(chǎn)管理公司的人士坦言，參與背債的客戶最終會(huì)因?yàn)闊o(wú)力償還貸款而成為失信人，成為“老賴”后生活將受到極大影響，比如無(wú)法乘坐高鐵、飛機(jī)，甚至可能影響到工作�！安贿^(guò)背債的方式和貸款逾期是同一個(gè)結(jié)果，只是這個(gè)方式能一次性拿到一筆比較大的資金�！边@位人士說(shuō)道。

　　但這樣的說(shuō)法真的能站住腳嗎？對(duì)于那些被中介選中的“弱者”來(lái)說(shuō)，他們本就抗風(fēng)險(xiǎn)能力極差。一旦成為“老賴”，失去的不僅僅是乘坐交通工具的權(quán)利，更可能失去僅有的生活依靠。農(nóng)村戶口的“職業(yè)背債人”，可能因此無(wú)法享受村里的非基本生活保障類福利；患有重大疾病的人，或許會(huì)因?yàn)椤袄腺嚒鄙矸荻�影響醫(yī)療保障的獲取。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言分析，“職業(yè)背債”現(xiàn)象的猖獗，既源于不法分子對(duì)部分群體在經(jīng)濟(jì)壓力下“快速致富”心理的精準(zhǔn)利用，尤其針對(duì)收入低、無(wú)社保、法律意識(shí)薄弱人群，通過(guò)“無(wú)須還款”“高額分成”等話術(shù)形成心理暗示；通過(guò)黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的職業(yè)化運(yùn)作，從偽造證件、資質(zhì)包裝到銷(xiāo)贓套現(xiàn)形成完整閉環(huán)，甚至出現(xiàn)專門(mén)公司化運(yùn)作，加之金融機(jī)構(gòu)審核環(huán)節(jié)存在漏洞，如虛構(gòu)收入證明、高評(píng)高貸繞過(guò)風(fēng)控等，共同助長(zhǎng)了騙局蔓延，不僅造成資金損失，更破壞信貸審批公信力。

　　瞄準(zhǔn)“雙白”人群

　　背債業(yè)務(wù)的流程高度標(biāo)準(zhǔn)化，每一個(gè)環(huán)節(jié)都經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，環(huán)環(huán)相扣，在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，社會(huì)弱者是他們首選的“獵物”，“雙白”客戶更是香餑餑的存在。

　　所謂“雙白”，即征信無(wú)信用卡、借貸行為，且大數(shù)據(jù)良好的客戶。從金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)邏輯來(lái)看，征信空白意味著缺乏信用記錄，銀行難以評(píng)估還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，因此這類客戶通常并非銀行眼中的優(yōu)質(zhì)放貸對(duì)象。

　　然而，中介們信誓旦旦地宣稱，“雙白”客戶能夠從銀行獲取高額貸款，只需配合一系列操作，短期內(nèi)便能手握大量現(xiàn)金，那么中介又是如何操作的？

　　北京商報(bào)記者了解到，首先，中介會(huì)指導(dǎo)客戶偽造一系列文件，包括收入證明、房產(chǎn)抵押材料等，這些虛假文件旨在向銀行證明客戶具備良好的還款能力和資產(chǎn)基礎(chǔ)，從而增加貸款獲批的可能性。偽造收入證明時(shí)，中介會(huì)根據(jù)目標(biāo)貸款額度，編造合理的工作單位和薪資水平，甚至?xí)�制作配套的工資流水單，以假亂真。完成前期資料偽造后，中介便會(huì)依靠所謂的銀行“內(nèi)部人”牽線搭橋，在貸款審批環(huán)節(jié)大開(kāi)方便之門(mén)。

　　在一系列運(yùn)作下，原本不符合貸款條件的“雙白”客戶資料得以順利通過(guò)審核，短線的房貸、信用貸約20天左右就能完成操作，這類短線貸款的放貸金額通常在500萬(wàn)元左右，“職業(yè)背債人”到手可獲得200萬(wàn)元左右的資金；對(duì)于非“雙白”客戶(即只有信用卡使用記錄，無(wú)貸款記錄)，中介則采用更為復(fù)雜的長(zhǎng)線操作手段。他們先通過(guò)三方公司向客戶過(guò)戶房產(chǎn)，為客戶制造出擁有高價(jià)值資產(chǎn)的假象，從而提升客戶在金融機(jī)構(gòu)眼中的信用等級(jí)，在客戶資質(zhì)得到一定程度的包裝后，中介便開(kāi)始著手為客戶申請(qǐng)5—10年的長(zhǎng)期貸款。長(zhǎng)線的背債需要2—3個(gè)月時(shí)間才能完成，但獲取的貸款額度往往更高，“職業(yè)背債人”最終獲利能達(dá)到數(shù)百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)元。

　　除了針對(duì)不同客戶類型設(shè)計(jì)差異化的操作方案，在整個(gè)背債詐騙鏈條中，中介對(duì)操作地點(diǎn)的選擇也同樣頗具“策略性”。為了降低風(fēng)險(xiǎn)、提高詐騙成功率，他們會(huì)根據(jù)不同地區(qū)的銀行政策，精心選擇操作地點(diǎn)。多位中介人士透露，在上海、杭州、石家莊、香港等地都有可做背債的途徑。而在香港，其金融體系與內(nèi)地有所不同，背債模式主要針對(duì)已成為“黑戶”的人群。

　　在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，對(duì)于“雙白”客戶而言，其背后隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)極為嚴(yán)重。一旦貸款違約或被發(fā)現(xiàn)材料造假，客戶將面臨信用記錄問(wèn)題，而且會(huì)被納入金融黑名單、限制信貸資格等，甚至可能因涉嫌騙貸被追究刑事責(zé)任。此外，原本因征信空白而被銀行審慎對(duì)待的客戶，往往缺乏足夠的還款能力與金融認(rèn)知，極易在背負(fù)高額債務(wù)后陷入債務(wù)危機(jī)。

　　“職業(yè)背債”屬于詐騙行為

　　“不用還債還能拿錢(qián)？”面對(duì)這樣的好事，不少人或許會(huì)心動(dòng)。

　　所謂的“職業(yè)背債”，看似是一條能快速發(fā)家的捷徑，實(shí)則是布滿陷阱的深淵。中介們巧舌如簧，編織出一個(gè)個(gè)誘人的謊言，而銀行人士的澄清，揭開(kāi)了這層虛假的面紗。

　　中介在招攬“職業(yè)背債人”時(shí)，總會(huì)以“不用還債”為誘餌吸引客戶。當(dāng)被問(wèn)起有何底氣時(shí)，他們便拋出各種說(shuō)辭。有的稱銀行內(nèi)部有渠道可以核銷(xiāo)壞賬，只要配合演場(chǎng)戲，即便事后銀行追責(zé)，也有辦法全身而退；有的則編造出風(fēng)控期的概念，說(shuō)3年或20年的風(fēng)控期過(guò)后，銀行就不能再追討債務(wù)。

　　這些說(shuō)辭在銀行專業(yè)人士看來(lái)，完全站不住腳�！般y行絕不可能配合中介造假，”一位上市銀行業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，從理性角度出發(fā)，如果銀行參與其中，最終還是要承擔(dān)損失，風(fēng)險(xiǎn)極高�！奥殬I(yè)背債人”本質(zhì)上屬于詐騙行為，并非正常的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中介所說(shuō)的諸多操作模式根本不可信，大多是夸大甚至虛構(gòu)的。

　　除了對(duì)“內(nèi)部渠道核銷(xiāo)壞賬”的說(shuō)法進(jìn)行駁斥，對(duì)于中介口中的“風(fēng)控期”，銀行從業(yè)者也進(jìn)行了拆解�！斑@可能是基于部分地區(qū)公安的立案標(biāo)準(zhǔn)，即貸款客戶按時(shí)還了幾期利息，可能被視為有還款意愿，不構(gòu)成騙貸。但不同地區(qū)的立案標(biāo)準(zhǔn)存在差異，而且這并非銀行或法律的正式規(guī)定。中介把這當(dāng)成噱頭，顯然是在誤導(dǎo)大眾，”上述銀行業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱。

　　不過(guò)，即便中介的謊言被戳穿，銀行在識(shí)別借款人真實(shí)的目的、用途時(shí)也確實(shí)存在難點(diǎn)。有銀行人士介紹，在日常操作中很難判斷某人是不是“職業(yè)背債人”，而對(duì)于惡意騙貸的“職業(yè)背債人”，銀行只能將其列為不良資產(chǎn)，盡力追回?fù)p失。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，對(duì)銀行而言，“職業(yè)背債”不僅增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致壞賬急劇增加，侵蝕銀行利潤(rùn)；還擠占了信貸資源，推高了合規(guī)借款人的融資成本。此外，銀行若未能核實(shí)貸款的真實(shí)性，將面臨監(jiān)管的處罰，并需自行承擔(dān)貸款無(wú)法追回的損失。

　　面對(duì)這樣的困境，銀行也采取了一系列措施。譬如，嚴(yán)禁員工與貸款中介合作，一旦發(fā)現(xiàn)，輕則警告，重則開(kāi)除；對(duì)可疑客戶加強(qiáng)面簽、實(shí)地調(diào)查，對(duì)高發(fā)地區(qū)或行業(yè)加強(qiáng)審查，甚至停止某些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；同時(shí)，根據(jù)公安機(jī)關(guān)和媒體報(bào)道的案例，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)，不斷提升識(shí)別能力。

　　推動(dòng)信息互通、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制建設(shè)

　　面對(duì)“職業(yè)背債”這條灰產(chǎn)，監(jiān)管以及各地警方已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。7月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險(xiǎn)提示》，一旦成為“職業(yè)背債人”，將面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦背債人無(wú)力償還貸款，個(gè)人征信將留下不良記錄，影響未來(lái)獲取正規(guī)金融服務(wù)甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制，法律風(fēng)險(xiǎn)極高。協(xié)助偽造資料騙取金融機(jī)構(gòu)資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢(qián)等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

　　昆明警方也披露了類似的犯罪模式，2022年起，楊某等人借助某汽車(chē)銷(xiāo)售公司及關(guān)聯(lián)的汽車(chē)租賃公司，以推廣“零首付不償貸、購(gòu)車(chē)高額返利”項(xiàng)目為噱頭，聲稱與該公司簽合同且貸款成功后，不僅可以獲得由公司支付的高額“好處費(fèi)”，購(gòu)車(chē)后將貸款車(chē)輛提供給公司用于出租，還能收到公司支付的首付及每月月供貸款(月供按月轉(zhuǎn)賬給購(gòu)車(chē)人償還按揭貸款)。然而，該團(tuán)伙支付“背債人”幾個(gè)月貸款后，以各種理由“斷供”，并將車(chē)輛變賣(mài)給不知情的二手買(mǎi)家，從而獲取車(chē)輛價(jià)款。該案共涉及100多名貸款客戶，金額400余萬(wàn)元。

　　三峽公安此前公布的案件顯示，組織者、貸款中介、“背債人”、假證窩點(diǎn)等犯罪團(tuán)伙還會(huì)為“背債人”提供虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證件到銀行辦理創(chuàng)業(yè)貸款，銀行審核成功放款后貸款被團(tuán)伙、中介、“背債人”瓜分。

　　部分“職業(yè)背債人”抱有天真的想法，認(rèn)為申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，就可以不用還債。

　　2021年3月，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》實(shí)施，成為我國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)。彼時(shí)，深圳市中級(jí)人民法院裁定債務(wù)人呼某滿三年免責(zé)考察期后，100余萬(wàn)元未清償債務(wù)就能免去，呼某案便是深圳中院裁定的首宗個(gè)人破產(chǎn)清算案件。

　　但個(gè)人破產(chǎn)不等于免責(zé)，債務(wù)人提出申請(qǐng)后，法院要基于很多事實(shí)來(lái)做判斷，債務(wù)人是否是一個(gè)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的人，還是實(shí)際具有高消費(fèi)能力但是惡意逃廢債，設(shè)立免責(zé)考察期也是為了鼓勵(lì)個(gè)人努力創(chuàng)收改變債務(wù)情況。

　　近日，《深圳市個(gè)人破產(chǎn)信息登記與公示辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)正式公布�！掇k法》計(jì)劃最大程度減輕債務(wù)人、債權(quán)人等主體的申報(bào)負(fù)擔(dān)，并創(chuàng)新設(shè)置信息公示期限，免除債務(wù)后公示最長(zhǎng)8年，其他情形公示1年。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此舉標(biāo)志著深圳個(gè)人破產(chǎn)改革試點(diǎn)持續(xù)進(jìn)入深化階段，規(guī)范個(gè)人破產(chǎn)信息登記與公示，將有效保護(hù)債權(quán)人權(quán)益并防范破產(chǎn)欺詐。

　　王德悅強(qiáng)調(diào)，目前，我國(guó)僅在深圳、浙江等地試點(diǎn)受理個(gè)人破產(chǎn)案件。債務(wù)人需向試點(diǎn)地區(qū)法院提交申請(qǐng)書(shū)、債務(wù)及財(cái)產(chǎn)清單等相關(guān)材料；法院在15日內(nèi)對(duì)材料進(jìn)行核查，重點(diǎn)審查債務(wù)人的誠(chéng)信狀況和債務(wù)真實(shí)性；若符合條件，法院將予以受理并指定管理人，否則將予以駁回。后續(xù)程序包括財(cái)產(chǎn)調(diào)查、債權(quán)人會(huì)議以及可能進(jìn)行的重整或和解。個(gè)人破產(chǎn)制度要求申請(qǐng)人誠(chéng)信申報(bào)財(cái)產(chǎn)并確實(shí)無(wú)清償能力，旨在保護(hù)那些“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人。而“職業(yè)背債人”主動(dòng)制造虛假債務(wù)并企圖逃避債務(wù)，這種行為明顯帶有非法牟利的目的，顯然不符合個(gè)人破產(chǎn)條例所規(guī)定的條件。

　　對(duì)于這類不符合條件的“職業(yè)背債人”，司法層面也會(huì)采取措施進(jìn)行規(guī)制。王德悅進(jìn)一步指出，法院在審查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)債務(wù)來(lái)源存在疑點(diǎn)(例如低收入者突然出現(xiàn)巨額債務(wù))、存在財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的跡象(例如近期資產(chǎn)過(guò)戶)或申報(bào)材料存在矛盾，將依法裁定駁回破產(chǎn)申請(qǐng)；若進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)涉及貸款詐騙的證據(jù)，且可能觸及刑事犯罪，法院還會(huì)將案件移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行立案?jìng)刹椤！奥殬I(yè)背債人”破產(chǎn)申請(qǐng)被駁回后，面臨“刑事追責(zé)+全額償債+信用破產(chǎn)”三重制裁。司法機(jī)關(guān)通過(guò)撤銷(xiāo)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、強(qiáng)制執(zhí)行本息、列入失信名單等手段閉環(huán)治理，其子女教育權(quán)利亦受實(shí)質(zhì)性限制。

　　“各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和信息共享機(jī)制尚未完全統(tǒng)一，為不法分子提供了‘監(jiān)管套利’空間；另一方面，此類操作往往涉及偽造材料、內(nèi)外勾結(jié)甚至洗錢(qián)等復(fù)合型違法行為，跨區(qū)域特性使得案件偵辦、執(zhí)法協(xié)作更為復(fù)雜�！蓖跖畈┙ㄗh，監(jiān)管部門(mén)加快推動(dòng)信息互通、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)異常貸款行為的監(jiān)測(cè)識(shí)別，同時(shí)加大對(duì)中介違規(guī)代辦貸款、銀行內(nèi)部人員勾結(jié)等行為的打擊力度，從源頭遏制“職業(yè)背債人”灰色產(chǎn)業(yè)鏈的滋生蔓延。